Plazo para Informar Deudas Bancarias: ¿Cuánto Tiempo Tienen los Bancos?
Es necesario mantener al día la información negativa que se encuentre en las bases de datos, a fin de registrar el pago correspondiente para los datos marcados en rojo.
Las instituciones financieras tienen la obligación de informar a las agencias de riesgo (como Datacrédito) sobre la historia crediticia de sus clientes, especialmente aquellos que presenten retrasos en los pagos o comportamientos negativos.
Por lo general, los bancos, cooperativas, empresas de servicios públicos, telecomunicaciones e instituciones financieras afiliadas a estas agencias informan si sus clientes pagan o no sus deudas o facturas a tiempo.
El informe de la Superintendencia Financiera indica que, además de Datacrédito, hay otras agencias crediticias que registran y actualizan información en sus bases de datos, como Cifín, Procrédito y otras instituciones como Covinoc, Computec, Credicheque y Fenalcheque.
En cuanto a los plazos, ha habido cambios desde la entrada en vigor de la Ley 2157 de 2021, también conocida como la «Ley del borrón y cuenta nueva«.
Esta legislación posibilitó que las personas que se encontraban en situación de morosidad y eran registrados en agencias de riesgo pudieran mejorar su historial crediticio al saldar sus deudas pendientes.
Es importante destacar que cualquier registro negativo debe ser informado a las agencias de crédito, sin embargo, si los deudores tienen obligaciones inferiores o equivalentes al 15 % de un salario mínimo mensual legal vigente, es decir, 240.000 pesos, los bancos o empresas deben notificar la deuda a la persona antes de enviarla a la central de riesgo.
De acuerdo con la ley, cualquier tipo de información negativa que esté presente en las bases de datos y que afecte las mediciones financieras, comerciales o crediticias, debe ser actualizada una vez que se haya realizado el pago de dicha deuda.
Además, se le otorgan 20 días al cliente para regularizar su situación con la obligación.
Plazos Diferentes
A partir del 29 de octubre de 2022, diversos aspectos de la mencionada ley han dejado de estar en vigencia. Entre ellos destaca el beneficio principal de eliminar de manera inmediata los reportes negativos en las centrales de riesgos una vez que las deudas han sido pagadas.
En la actualidad, se estima que los deudores que han saldado sus deudas seguirán teniendo un registro negativo por un período de cuatro años.
Sin embargo, existen acuerdos para mejorar este historial crediticio. Una de estas opciones es comunicarse directamente con el acreedor y cumplir con las obligaciones acordadas para así establecer una calificación más favorable, especialmente cuando la deuda se ha liquidado en su totalidad.
Un aspecto adicional que debe ser considerado y que sigue siendo aplicable es el lapso de 18 meses que las empresas tienen para informar de manera negativa a las centrales de riesgo después de haber incurrido en retraso en sus pagos.
De acuerdo con lo establecido, una vez transcurra un periodo de tiempo que varía entre cinco y diez años desde que la obligación se encuentra en mora, el derecho legal del acreedor para reclamar los pagos al deudor se extinguirá, lo cual se denomina prescripción de deuda.
Es importante tener en cuenta que el plazo de prescripción varía según las circunstancias de cada caso.
Según lo explicado por Datacrédito, a pesar de que la deuda caduca, el informe negativo no desaparecerá automáticamente, sino que seguirá apareciendo en el historial crediticio del titular de la deuda.